Juros de Mora: o que são, como calcular e como evitá-los

Quando você atrasa o pagamento de uma conta, precisa arcar com os chamados juros de mora. O que isso significa? Basicamente, esse é um valor cobrado que vai além da alíquota normalmente aplicada. Isso porque ele serve como uma espécie de compensação pelo adiamento da quitação do valor em aberto.

Na prática, o que interessa mesmo é que você terá uma cobrança extra, que vai além da taxa de juros. Portanto, pagar por isso pode prejudicar o seu planejamento financeiro. Para entender o impacto desse valor no seu orçamento, neste post vamos explicar o que são os juros de mora, como calcular e de que forma evitar essa cobrança. Saiba mais!

O que são juros de mora?

Os juros de mora — ou moratórios — consistem em uma taxa aplicada sobre o atraso no pagamento de uma conta. É uma espécie de compensação pela demora na quitação, sendo que a tarifa incide sobre o valor em aberto. Além disso, quanto mais tempo levar a reparação do débito existente, maior será a quantia efetivamente incidente.

Isso porque os juros de mora são calculados considerando o tempo de atraso e o valor da parcela em aberto. No entanto, o Código Civil e o Código Tributário Nacional estipulam que a cobrança nunca deve ultrapassar o equivalente a 1% ao mês.

Como calcular os juros de mora?

O cálculo deve ser feito considerando o limite de 1% ao mês, o que resulta em 0,0333% ao dia. Assim, quando o atraso for menor do que 30 dias, considere a taxa diária. Além disso, multiplique essa alíquota pelo valor da conta e pelo tempo em que está em aberto.

Por exemplo, imagine que você deixou de pagar uma fatura de R$ 500 e quitou-a no prazo de 15 dias. Nesse caso, vale a taxa diária de 0,0333%. Então, faça o seguinte:

Juros de mora = taxa diária × valor da conta × tempo de atraso

Juros de mora = (0,0333 ÷ 100) × R$ 500 × 15

Juros de mora = 0,000333 × 500 × 15

Juros de mora = R$ 2,4975

Nesse caso, você pagaria R$ 2,50 de mora, arredondando o resultado. Somando o valor da fatura, daria R$ 502,50 mais a taxa de juros e outros possíveis encargos.

Por mais que pareça uma quantia insuficiente, saber como calcular os juros de mora é o primeiro passo para manter seu orçamento em dia. Afinal, você evita ter de pagar uma quantia inesperada, que não estava previsto no seu calendário financeiro.

Para ajudar em cálculos desse tipo, você também pode usar nosso e-book sobre investidores iniciantes. Assim, fica mais fácil chegar ao resultado esperado.

O que fazer para evitar os juros de mora?

Os juros de mora somente são pagos quando você atrasa a quitação de uma conta. Portanto, é totalmente possível evitar essa cobrança. A questão é: como garantir que todas as faturas estejam em dia?

Algumas dicas ajudam a aplicar essa ideia. Veja quais são elas.

Organize as suas finanças

O primeiro passo é organizar o seu orçamento e o pagamento das contas. Aqui, vale a máxima: gaste menos do que ganha. Com o controle de gastos no dia a dia, você sempre terá o dinheiro necessário para quitar as cobranças no prazo de vencimento, evitando esses encargos extras.

Essa também é uma boa recomendação para quem deseja garantir o alcance de suas conquistas pessoais. Afinal, é preciso organizar as suas contas e equilibrar as finanças para realizar seus objetivos.

Aqui, vale ter uma reserva de emergência. Essa é uma quantia destinada para imprevistos. Assim, se você tiver qualquer problema, ainda conseguirá pagar as contas em dia e afastará a inadimplência.

Avalie a possibilidade de fazer pagamentos em débito automático

O controle dos vencimentos das contas fica mais simples quando você deixa os pagamentos no débito automático. Os bancos oferecem essa opção, que evita esquecimentos devido à correria do dia a dia.

Coloque lembretes para atentar aos vencimentos

O débito automático pode ser uma facilidade, mas muita gente prefere não recorrer a esse recurso. Nesse caso, agende lembretes no celular alguns dias antes e no próprio vencimento. Isso ajudará a manter os pagamentos em dia para evitar a necessidade de calcular juros de mora.

Quais são as principais diferenças entre juros de mora e multa?

Quando você atrasa uma conta, terá de arcar com três cobranças: taxa de juros, mora e multa. A primeira você já entende. Afinal, é uma alíquota cobrada em qualquer situação de falta de pagamento após o prazo de vencimento.

O que costuma causar dúvida é entender o que é juros de mora e a multa. O primeiro, como você viu, é um valor cobrado para fazer uma espécie de ressarcimento ao credor devido ao atraso no pagamento.

Por sua vez, a multa é cobrada somente quando estiver estabelecida em contrato — e se restringe àquilo que ficar especificado no documento. Portanto, ela tem valor fixo, sem importar qual é a duração do atraso no pagamento.

Ou seja, você pagar um dia depois do vencimento ou 20 dias após esse prazo, a multa será a mesma. Enquanto isso, o juro de mora sofrerá variações, porque ele é proporcional ao tempo de atraso.

Essa é a grande diferença entre esses dois termos. Ao mesmo tempo, isso faz com que a mora seja muito mais prejudicial do que a multa para o seu planejamento financeiro. Afinal, o valor vai aumentando com o passar dos dias, da mesma forma que acontece com a taxa de juros.

Portanto, os juros de mora são um obstáculo a superar quando o assunto é educação financeira. No entanto, eles podem ser evitados pagando todas as contas em dia. Por isso, vale a pena usar as diferentes estratégias para alcançar esse propósito. Dessa forma, você evita problemas com o seu orçamento e deixa o endividamento bem longe de você.

Agora que você entende sobre os juros de mora, que tal aprender mais? Confira um Guia Completo sobre Educação Financeira e leia outros conteúdos do blog! Aproveite e inscreva-se na newsletter da Rodobens e receba conteúdos em primeira mão.