O cartão de crédito é uma ferramenta financeira importante na vida do brasileiro. Afinal, é uma boa opção para adquirir bens pagando parcelas que cabem no bolso. Para ter ideia, no terceiro trimestre de 2022, os pagamentos com cartões movimentaram mais de R$ 825 bilhões.
Mas é preciso ter atenção, pois esse modelo de pagamento pode gerar custos adicionais — como o IOF de cartão de crédito. Por isso, produzimos este conteúdo para você entender melhor quando o Imposto sobre Operações Financeiras é cobrado, qual seu valor e como evitar pagar caro. Confira!
O nome completo da taxa é "Imposto sobre Operações de Crédito, Câmbio e Seguro, ou relativas a Títulos ou Valores Mobiliários". Trata-se de um imposto federal e, como o nome indica, incide sobre operações de crédito, câmbio, seguros e bens imobiliários. Em cada tipo, os valores são diferentes.
Tal imposto foi criado para equilibrar a economia e deixar mais transparente a oferta e a demanda de crédito no mercado, com base na taxação de investimentos. Assim, o Governo Federal sabe o volume de operações financeiras com base no IOF arrecadado em determinado período.
Vale ressaltar que esse imposto recai sobre pessoas jurídicas e pessoas físicas, com índices diferentes em cada caso também.
Nas operações com cartão de crédito, é cobrada uma taxa sobre o valor de compras internacionais, mesmo que o cartão seja pré-pago. Isso vale tanto para compras no exterior quanto para compras online em sites estrangeiros.
A cobrança também é feita na fatura de quem atrasa o pagamento ou cai no rotativo. Nesse caso, a taxa praticada incide sobre o valor devido, acrescida de uma taxa diária até que tudo seja quitado.
Outros casos de incidência do IOF incluem empréstimo usando o cartão, uso de limite emergencial e saques com cartão de crédito. Em todas essas situações, é preciso ter alguns cuidados com cartão de crédito, caso contrário, as taxas podem ser bastante pesadas.
Os valores das taxas de IOF no cartão de crédito podem ser diferentes, dependendo de qual ação está sendo realizada e se foi feita em nome de pessoa física ou jurídica.
Nas compras internacionais, cobra-se o equivalente a 5,38% do total da operação. Esse valor diminuiu em 2 de janeiro de 2023 por conta de decreto governamental (antes, era de 6,38%). O mesmo valor é cobrado no caso de compras internacionais feitas no débito. A intenção é que a alíquota seja zerada até 2028.
Já para os casos de pendências das faturas, o IOF no cartão de crédito é cobrado de acordo com o valor total da dívida. Assim, cobra-se o valor fixo de 0,38% do pagamento total previsto para o mês em questão.
É importante lembrar que, a cada dia de atraso, no caso de pessoas físicas, soma-se a essa taxa o equivalente a 0,0082% ao dia, podendo atingir o limite de 3% ao ano sobre o montante da dívida. Para pessoas jurídicas, esse valor é de 0,041% (ou 1,50% ao ano).
Se você se assustou com o valor das taxas, é melhor ficar atento a quanto o IOF no cartão de crédito pode afetar suas finanças. Para isso, calcular o valor pago em relação a essa taxa é uma boa maneira de se planejar para manter as contas em dia.
O cálculo do IOF no cartão de crédito é bastante simples de se realizar. No caso de faturas atrasadas, deve-se multiplicar a taxa cobrada sobre o valor total e a porcentagem sobre os dias em atraso. Por exemplo, se você tem uma fatura de R$ 10.000 pendente por 100 dias, realize o seguinte cálculo:
R$ 10.000 x 0,38% (taxa fixa de IOF sobre o cartão de crédito) = R$ 38 R$ 10.000 x 100 x 0,0082% (taxa diária sobre a pendência para pessoa física) = R$ 82 Valor total: R$ 38 + R$ 82
Portanto, o valor total do IOF no cartão de crédito a ser pago é de R$ 120. Caso o total da taxa diária ultrapasse o teto de 3%, deve-se considerar esse o valor máximo.
Caso o seu contexto seja de pessoa jurídica, basta fazer os cálculos com os valores nesse contexto (ou seja, 0,041%, ou 1,50% ao ano).
Já nos casos de compras internacionais, o IOF no cartão de crédito deve ser calculado com base no total do pagamento efetuado. Ou seja, se você realizou uma compra de R$ 1.000, deve fazer o seguinte cálculo:
R$ 1.000 x 5,38% (IOF no cartão de crédito em compras internacionais) = R$ 53,80
Portanto, o valor do IOF pago em relação a essa compra será de R$ 53,80.
Agora que já ficou claro em que situações o IOF é cobrado, é mais fácil entender como evitá-lo ou, pelo menos, reduzir o custo. Veja só!
Como está seu controle financeiro? Contas de cartão de crédito em atraso podem gerar altos pagamentos de IOF. Por isso, quanto mais você planejar suas finanças, menores serão as chances de pendências no cartão.
Com um bom orçamento, você paga sua fatura antes do vencimento. Uma dica para não esquecer é cadastrar o débito automático.
Não caia na armadilha de pagar o valor mínimo ou parcelar a fatura do cartão de crédito. Apesar de parecer uma boa alternativa para evitar dívidas, o pagamento mínimo ou as parcelas a serem pagas acabam gerando taxas de IOF no cartão de crédito da mesma forma. E mais: além do IOF, você vai arcar com altos custos dos juros do rotativo, e essa dívida do cartão de crédito pode virar uma bola de neve difícil de levar.
Por isso, seu controle financeiro deve levar sempre em consideração o pagamento total das faturas. Assim, você evita não só o IOF como outras taxas indesejadas também.
Apesar da facilidade que um cartão de crédito internacional pode parecer para suas compras internacionais, não caia em tentação! Se você for viajar para o exterior, compre a moeda do país. Embora a taxa também recaia sobre o câmbio, o percentual é bem menor em relação ao custo do IOF do cartão de crédito — apenas 1,1% na compra.
Mas se você precisar recorrer a esse recurso durante a viagem, ou utilizá-lo em compras em sites estrangeiros, lembre-se das taxas sobre o valor antes de inserir seu CVV e finalizar a transação. Assim, não se esqueça de levar em conta o IOF do cartão de crédito no total da operação. Isso pode ajudar você a se programar para realizar o pagamento total da fatura, sem surpresas indesejáveis.
O Imposto sobre Operações Financeiras é uma taxa relevante para a economia. Então, se você efetuar alguma das operações listadas neste conteúdo, terá que arcar com o valor, seja enquanto pessoa física, seja enquanto pessoa jurídica. Porém, com um bom planejamento financeiro, é possível se organizar e economizar no pagamento do IOF no cartão de crédito e nos demais casos.
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